תביעת ביטוח אשראי, שלב אחר שלב: מתי מודיעים למבטח על פיגור, מה קורה בתקופת האכשרה, אילו מסמכים מוכיחים את החוב ומה לא מכוסה.
ביום ראשון בשמונה בבוקר, מנהלת האשראי של מפעל אריזות בקיסריה פותחת את דוח הגבייה ורואה שהתשלום של רשת מזון גדולה לא נכנס. בשיחת טלפון, החשב של הרשת אומר שיש תלונה על המשלוח האחרון ושהתשלום ממתין לבירור. הפוליסה שמורה בתיקייה משותפת, ואף אחד בצוות לא זוכר מה צריך לעשות עכשיו ועד מתי.
בשלב הזה הכסף עוד לא אבוד, והשאלה היא אם הכיסוי יישמר. הודעה שמאחרת, מסמך שחסר או מחלוקת שמטופלת לא נכון עלולים לפגוע בזכות לשיפוי.
הרצף שלמטה מראה איפה בפוליסה מחפשים כל מועד ואילו מועדים קובע החוק ולא הפוליסה, כך שאפשר לפתוח אותה כבר ביום הפיגור הראשון.
מתי חוב הופך לתביעת ביטוח אשראי
תביעה בביטוח אשראי היא הבקשה לקבל מהמבטח שיפוי על חוב שהלקוח לא שילם. תהליך הפעלת פוליסת ביטוח אשראי מתחיל ביום שבו החשבונית נכנסת לפיגור ועובר שבעה שלבים, ובכל אחד מהם המועד נקבע בחוק או בפוליסה:
- החשבונית עוברת את מועד התשלום. הפוליסה קובעת מתי זה פיגור שמדווחים עליו.
- הודעה על איחור בתשלום למבטח. החוק: מייד לאחר שנודע לכם (סעיף 22). המועד המדויק כתוב בפוליסה.
- בקשת התערבות. המבטח מתחיל לפעול מול הלקוח, והמועד לבקשה כתוב בפוליסה.
- תקופת ההמתנה. המבטח מנסה לגבות, והאורך כתוב בפוליסה.
- מסמכים. החוק: תוך זמן סביר אחרי שנדרשתם (סעיף 23(ב)).
- שיפוי. הפוליסה קובעת מתי נולדת הזכות, והחוק קובע תשלום תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים (סעיף 27).
- אחרי התשלום. הזכות כלפי הלקוח עוברת למבטח (סעיף 63).
את סעיפים 22 עד 24 ו-27 אי אפשר לשנות בפוליסה לרעת המבוטח (סעיף 39 בחוק).
במילון המונחים של Coface, החוב שעליו מגישים תביעה הוא "חוב בטוח, נזיל ואכיף שמועד פירעונו עבר": חוב ודאי שהלקוח לא חולק עליו, שסכומו קצוב ושאפשר לאכוף אותו.
עילת ההפסד, כלומר הסיבה שהחוב לא נפרע, קובעת איזה כיסוי מופעל: סיכון מסחרי, כשמצבו הכספי של הלקוח הידרדר, או סיכון פוליטי, כשאירוע במדינה שלו, כמו הגבלות מטבע, מונע את התשלום. בצד המסחרי יש שלוש עילות: חדלות פירעון שנקבעה בהליך שיפוטי, מצב שבו המבטח מסיק שלא סביר שיתקבל תשלום גם בלי הליך כזה, ואי קיום מוחלט (פיגור מתמשך): הלקוח לא שילם עד סוף תקופת ההמתנה ואין מחלוקת על החוב.
ההודעה הראשונה למבטח - מה מדווחים ומתי
לפי מילון המונחים, הצהרה על הפסד פוטנציאלי היא הודעה פורמלית למבטח על פיגור בתשלומים, ובקשת התערבות היא צעד נפרד: הבקשה הרשמית שהמבטח ינקוט פעולה מול הלקוח, בגבייה ידידותית או משפטית. שם מוגדר גם מתי לקוח נחשב כמי שהפר את התחייבות התשלום שלו: כשהוא בחדלות פירעון שנקבעה בהליך שיפוטי, או כשלא שילם את חובו בתוך 30 ימים ממועד התשלום החוזי המקורי או המוארך. זו הגדרה של לקוח בפיגור, ולא המועד שבו אתם צריכים לדווח.
חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 קובע שאם קרה מקרה הביטוח, על המבוטח להודיע על כך למבטח מייד לאחר שנודע לו (סעיף 22). מתי פיגור בתשלום נחשב מקרה כזה, ועד מתי מדווחים עליו, כתוב בפוליסה שלכם.
הארכה שאתם נותנים ללקוח משנה את נקודת הספירה, ולכן תעדו כל הארכה בכתב, ואת ההארכה שחוצה את הסף שבפוליסה בדקו מול המבטח לפני שנותנים אותה.
מהבקשה להתערבות ועד השיפוי - גבייה וחישוב
לפי מילון המונחים, תקופת אכשרה מתחילה כשהמבטח מקבל את בקשת ההתערבות, ובמהלכה יש לו הזדמנות לגבות את החוב. אורכה ופרטיה - בפוליסה.
גבייה ידידותית, שנקראת גם טרום-ליטיגציה, היא גבייה בלי הליך משפטי, בידיכם או בידי המבטח. אם מגיעים להליך, המבטח פועל על סמך מנדט לפתוח בהליכים משפטיים, כלומר אישור שאתם נותנים לו לקחת על עצמו, בשמכם, את הזכויות והחובות שנובעות מחוזה המכר המבוטח.
כל תשלום שהלקוח מעביר אחרי המועד המקורי או המוארך נחשב גבייה, גם אם הגיע בלי שום פעולה, והוא מקטין את ההפסד שעליו יחושב השיפוי.
איך מחושב השיפוי
השיפוי הוא ההפסד בר השיפוי, כפול אחוז הכיסוי שבפוליסה, בניכוי ההשתתפות העצמית, ובכל שנת ביטוח יש תקרה: החבות המקסימלית של המבטח. לפי עמוד הפוליסה לשוק המקומי וליצוא, השיפוי מגיע עד 90% מההפסד. החישוב המחייב, כולל השלב שבו מנכים את ההשתתפות העצמית, כתוב בסעיף השיפוי בפוליסה.
כלומר, גם בתביעה שאושרה במלואה חלק מההפסד נשאר אצלכם: ההפרש בין אחוז הכיסוי למאה אחוז, וההשתתפות העצמית.
מתי הכסף משולם
כמה זמן לוקח לקבל פיצוי בביטוח אשראי תלוי בשני שעונים. הפוליסה קובעת מתי נולדת הזכות לשיפוי, למשל בסוף תקופת ההמתנה, והחוק קובע מה קורה מהרגע שהזכות קיימת: תגמולי הביטוח ישולמו תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי המבטח המידע והמסמכים הדרושים לבירור חבותו (סעיף 27). לכן מסמך חסר הוא עיכוב שאתם שולטים בו.
אחרי שהמבטח משלם
בביטוח מפני אי פירעון של חוב, הזכות שלכם כלפי הלקוח עוברת למבטח מששילם, בשיעור התגמולים ששילם, וחלים עליה גם סעיפים 62(ב) ו-(ג) (סעיף 63). כלומר, כסף שמתקבל מהלקוח אחרי השיפוי ושמגיע למבטח - עליכם להעביר אליו, ופשרה או ויתור שפוגעים בזכותו יחייבו אתכם לפצות אותו.
מנגד, המבטח אינו רשאי להשתמש בזכות הזו באופן שיפגע בזכותכם לגבות מהלקוח מעבר לתגמולים שקיבלתם (סעיף 62(ב)). איך מתחלק בפועל כסף שנגבה אחרי השיפוי - כתוב בפוליסה.
מסמכים לתביעת ביטוח אשראי - מה צריך להוכיח
החוק מחייב אתכם למסור למבטח, תוך זמן סביר אחרי שנדרשתם, את המידע והמסמכים הדרושים לבירור החבות, ואם הם לא אצלכם, לעזור לו להשיג אותם (סעיף 23(ב)). מי ששואל איך מגישים תביעת ביטוח אשראי ימצא את הרשימה המחייבת בפוליסה.
כדי להכין אותה מראש, אפשר לגזור אותה מההגדרה של החוב: חוב ודאי צריך להראות מה סוכם עם הלקוח ומה סופק לו, וחוב שמועדו עבר צריך להראות מתי הוא היה צריך לשלם. אצלכם אלה יכולים להיות הזמנה או חוזה, תעודות משלוח או אישור על מתן השירות, וחשבונית עם מועד התשלום.
בתביעה בביטוח אשראי, גם התכתבות שבה הלקוח מתלונן על האספקה שייכת לתיק: לפיה המבטח יבחן אם החוב שנוי במחלוקת, והתיעוד שלכם מהיום הראשון הוא מה שיראה אם המחלוקת אמיתית.
מה לא מכוסה ומה רק מושהה בסכסוך מסחרי
כשהלקוח חולק על החשבונית
האם ביטוח אשראי מכסה סכסוך מסחרי? סכסוך הוא, לפי מילון המונחים, תלונה של הלקוח על ביצוע חוזה המכר: על התנאים, על המחיר, או על הכמות או האיכות של מה שסופק. בשאלות הנפוצות של עמוד הפוליסה לשוק המקומי וליצוא מוסבר שכשהמחלוקת אמיתית ובתום לב, המבטח משהה את הגבייה ומאפשר לכם ליישב אותה מול הלקוח, והכיסוי חוזר לפעול אחרי שהמחלוקת נפתרת.
טענה שהלקוח מעלה רק כדי לדחות תשלום שהוא לא מסוגל לשלם אינה מחלוקת בתום לב, ולכן תעדו מהיום הראשון מה נטען ומתי. אם מחלוקות על אספקה חוזרות אצלכם, שווה לשאול בחידוש הפוליסה על הרחבה לחובות שנויים במחלוקת, שמופיעה באותו עמוד.
התלונה שהחשב של רשת המזון הזכיר בטלפון היא בדיוק המקרה הזה. דווחו במועד שבפוליסה, צרפו את התלונה ואת מה שתיעדתם, והמבטח יבחן אם זו מחלוקת שמשהה את הגבייה.
לקוחות ותנאים מחוץ לכיסוי
חלק ממה שלא מכוסה בביטוח אשראי נקבע עוד לפני הפיגור: לפי ההגדרה של מחזור בר ביטוח, לקוחות ציבוריים, תשלומים במזומן ותשלומים מראש אינם חלק ממנו. לקוח ציבורי הוא המדינה, רשות או מוסד ציבורי שאי אפשר לפרק. גם תקופת האשראי שאתם נותנים ללקוח כפופה לתנאי פוליסת ביטוח אשראי: היא לא תעבור את האמור בפוליסה.
האם לקוח פרטי חדש מכוסה תלוי בדרך שהפוליסה שלכם קובעת לכך: מסגרת שהמבטח אישר, מסגרת שאתם רשאים לקבוע בעצמכם עד הגבול שבפוליסה, או סעיף מכירה ראשונה, אם יש כזה. לפני המשלוח הראשון ללקוח חדש, בדקו איזו מהן חלה עליו.
תביעת ביטוח אשראי כשהלקוח בהליך פירוק
האם ביטוח אשראי מכסה לקוח בפירוק? לפי עמוד ביטוח האשראי, חוזה ביטוח אשראי מהווה ערובה גם מפני חדלות פירעון של לקוחות שנמצאים במעקב, ובכפוף לתנאי הפוליסה. לפי מילון המונחים, לקוח בחדלות פירעון שנקבעה בהליך שיפוטי נחשב כמי שהפר את התחייבות התשלום שלו, בלי קשר לשאלה כמה ימים עברו מהמועד לתשלום.
כשנודע לכם על ההליך, דווחו למבטח מייד, בלי לחכות לחשבונית הבאה שלא תשולם.
ארבעה דברים קובעים אם תביעה בביטוח אשראי תשולם: לקוח שנמצא בכיסוי, הודעה בזמן, מסמכים שמוכיחים חוב ודאי, וטיפול נכון במחלוקת. עברו על סעיפי ההודעה וההמתנה בפוליסה שלכם עוד לפני שתזדקקו להם, ואם אתם רק בוחנים פוליסה, עמוד ביטוח האשראי מפרט איך הכיסוי בנוי.
